Poskytovatelé pracují se dvěma rovinami. První je člověk bez pracovního poměru, ale s jiným pravidelným příjmem (starobní/invalidní důchod, rodičovský příspěvek, příjem z pronájmu, brigády na DPP/DPČ, někdy i OSVČ s poklesem příjmů). Druhou je uchazeč o zaměstnání evidovaný na ÚP ČR, pobírající podporu v nezaměstnanosti nebo dávky hmotné nouze. Pro první skupinu mohou být dostupné i bankovní úvěry (dle bonity), pro druhou většinou pouze vybrané nebankové půjčky nebo řešení s ručitelem/zajištěním.
- Typické spouštěče: doplatek nájmu a energií, nenadálá oprava (auto, kotel, spotřebič), zdravotní výdaje, školní potřeby, překlenutí do první výplaty u nové práce.
- Klíčové riziko: nejistý/nízký příjem zvyšuje pravděpodobnost prodlení a dluhové spirály. Před žádostí mějte plán splácení a záložní variantu (brigáda, prodej věcí, dohoda s věřiteli).
Jak vypadá půjčka pro nezaměstnané v praxi
U nebankovních poskytovatelů jde nejčastěji o krátkodobé mikropůjčky v řádu tisíců až nízkých desítek tisíc korun se splatností do 30–45 dní a jednorázovou splátkou včetně poplatku. Existují i splátkové úvěry na měsíční splátky (1–36 měsíců) a pro vyšší částky zajištěné půjčky se zástavou nemovitosti s delší splatností. Kvůli vyššímu riziku je cena vyšší (RPSN i sankce) a prodlení může dluh rychle prodražit.
Marketingová tvrzení typu „ihned“, „bez registru“ nebo „bez doložení příjmu“ berte s rezervou. Reálné podmínky vždy ověřte ve smlouvě a sazebníku, sledujte celkovou částku k úhradě, možnost předčasného splacení, jasná pravidla odkladu a výši sankcí za prodlení (často navázané na repo sazbu ČNB).
Kde (ne)lze půjčku získat: banky, nebanky a P2P
Banky (Česká spořitelna, MONETA Money Bank, Air Bank, Komerční banka, Raiffeisenbank, mBank, UniCredit Bank, Fio banka) musí podle zákona č. 257/2016 Sb. posoudit úvěruschopnost. Bez prokazatelného příjmu (nebo jiného stabilního zdroje) vaši žádost zamítnou. S důchodem, rodičovským příspěvkem či příjmem z pronájmu už šance existuje – rozhoduje bonita a scoring.
Nebankové společnosti poskytující půjčky (Provident, Home Credit – Kamali, Zaplo, Cofidis, Ferratum, Via SMS, CreditOn, EverydayPlus, VIVA Credit, CreditPortal, Tommy Stachi, ESSOX) nabízejí rychlé online žádosti, různou toleranci k registrům a menší administrativu. Vždy si ověřte licenci ČNB ve veřejném seznamu a transparentní podmínky.
P2P „lidé lidem” (historicky např. Zonky, dnes produkty pod Air Bank) láká jednoduchostí a online procesem, ale často přináší vyšší úrok a poplatky. Důležité je číst podmínky a prověřit dohled a řešení sporů.
- Rozdíly v kostce: banky = levnější, ale přísnější; nebanky = rychlejší a dostupnější, ale dražší; P2P = online, proměnlivá cena a podmínky.
- Pro orientaci využijte srovnávače: Srovnejto.cz, Porovnej24.cz, Ušetřeno.cz, Banky.cz, Financer.com, Hyperfinance.cz.
Hlavní typy produktů a jejich rizikový profil
Nejčastěji lidé hledají „rychlá půjčka pro nezaměstnané“, „půjčka ihned“, „půjčka bez registru“ a „půjčka bez doložení příjmu“. Patří sem i SMS/mikropůjčky, hotovostní půjčky (při blokovaném účtu), půjčky na směnku (pro spotřebitele rizikové) a zajištěné úvěry se zástavou. Sledujte zejména RPSN, sazebník sankcí a skutečnou možnost předčasného splacení.
| Typ produktu | Typická částka | Splatnost | Rychlost vyplacení | Dokladování | Cena/RPSN | Klíčové riziko |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Online rychlá půjčka (ihned) | 2 000–30 000 Kč | 7–45 dní | Minuty–hodiny | OP + výpis z účtu/BankID | Vysoké RPSN | Citlivost na prodlení |
| SMS/mikropůjčka | 1 000–15 000 Kč | 7–30 dní | Hodiny | OP, potvrzení SMS | Velmi vysoké RPSN | Poplatky při zpoždění |
| Hotovostní půjčka | 5 000–70 000 Kč | 1–24 měsíců | Dny | OP, adresní ověření | Vyšší cena | Bezpečnost, přirážka za hotovost |
| „Bez registru“ / „bez doložení“ | 2 000–40 000 Kč | 1–24 měsíců | Hodiny–dny | Minimum dokladů | Nejvyšší cena | Agresivní sankce |
| Půjčka na směnku | Různé | Různé | Rychlá | Minimum | Netypizovaná | Nedoporučeno pro spotřebitele |
| Se zástavou nemovitosti | 100 000–5 000 000 Kč | 1–20 let | Dny–týdny | 2 doklady + LV, pojištění | Nižší úrok, poplatky | Riziko ztráty nemovitosti |
Podmínky a doklady: co si připravit
Standardem je ověření identity a posouzení schopnosti splácet. Ověření probíhá přes BankID či eDoklady, případně stačí občanský průkaz a druhý doklad (řidičský průkaz/pas). Obvyklý je výpis z bankovního účtu za 3–6 měsíců. Za příjem se často počítají důchod, rodičovský příspěvek, podpora v nezaměstnanosti, příspěvek na bydlení, příjem z pronájmu nebo doložené brigády DPP/DPČ. U zajištěných úvěrů připravte list vlastnictví a doklad o pojištění nemovitosti s vinkulací.
- Povinné: OP + druhý doklad, kontaktní údaje, souhlas se zpracováním osobních údajů, výpis z účtu (případně bankovní identita).
- Dle situace: potvrzení o dávkách (MPSV/ÚP), potvrzení o evidenci na ÚP, nájemní/pronájemní smlouva, u OSVČ poslední daňové přiznání.
- Zajištěné úvěry: list vlastnictví (katastr), odhad, vinkulace pojištění, někdy notářský zápis se svolením k vykonatelnosti.
Registry a prověřování platební morálky
Prověření v registrech je běžnou součástí posouzení bonity. V ČR fungují BRKI (bankovní registr, CBCB), NRKI (nebankovní registr, CNCB), SOLUS, REPI (Registr platebních informací), Insolvenční rejstřík – ISIR a Registr exekucí. Zapisují se pozitivní i negativní záznamy; negativní záznam znamená v bance téměř jisté zamítnutí, u nebankovních poskytovatelů spíše vyšší cenu a přísnější sankce.
| Registr | Co eviduje | Kdo nahlíží | Dopad na schválení |
|---|---|---|---|
| BRKI (CBCB) | Bankovní úvěry, historie splácení | Banky | Negativ = banka pravděpodobně zamítne |
| NRKI (CNCB) | Nebankovní úvěry, leasingy | Nebankovní poskytovatelé | Negativ = vyšší cena, nižší limit |
| SOLUS | Závazky po splatnosti | Banky i nebanky | Silně negativní signál |
| REPI | Platební morálka (účty, telco aj.) | Členové REPI | Ovlivní scoring/limit |
| ISIR | Insolvence/oddlužení | Veřejný | V bance zamítnuto; u nebanky výjimečně |
| Registr exekucí | Probíhající exekuce | Veřejný (za poplatek) | Banka nesmí půjčit; nebanky opatrně |
Exekuce, blokovaný účet a hotovost
Při exekuci bývá účet zablokován, a proto lidé uvažují o „půjčce na ruku“. Ta je ale často dražší a riziková. Bezpečnější je zřídit si chráněný účet, na který chodí příjmy, které exekuci nepodléhají (nebo podléhají jen v nepostižitelném rozsahu). Některé nebanky nabízejí i půjčku na úhradu exekuce – prostředky jdou přímo exekutorovi a lze snížit sekundární náklady. Vždy ověřte licenci ČNB a pečlivě čtěte smlouvy.
- Nechte si bezplatně poradit u Poradny při finanční tísni nebo Člověka v tísni (dluhové poradenství).
- Zřiďte chráněný účet u své banky co nejdříve.
- Pokuste se dohodnout splátkový kalendář s věřiteli; zvažte refinancování.
- Půjčku berte až jako krajní řešení, ideálně se spoludlužníkem/ručitelem nebo zajištěním, a jen u licencovaných subjektů.
Cena půjčky na konkrétních příkladech
Cenu vyjadřuje RPSN (roční procentní sazba nákladů) a celková částka k úhradě. U krátkodobých půjček je RPSN velmi vysoké i při zdánlivě malém poplatku. Sledujte sankce (úrok z prodlení, smluvní pokuty, poplatky za upomínky) a pravidla pro odklad/prodloužení. Někteří poskytovatelé uvádějí, že úrok z prodlení se řídí právní úpravou (např. repo sazba ČNB + 4,5 p. b.), ale může být i smluvně vyšší – vždy kontrolujte sazebník.
| Scénář | Půjčeno | Splatnost | Poplatek/úrok | Celkem včas | Prodlení 7 dní | Prodlení 30 dní |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Mikropůjčka | 8 000 Kč | 30 dní | 1 800 Kč | 9 800 Kč | + 280 Kč (upomínky/úrok) | + 1 400 Kč (úrok + pokuty) |
| Splátkový úvěr | 40 000 Kč | 12 měsíců | RPSN 48 % | ≈ 51 200 Kč | + 400 Kč (1 splátka v prodlení) | + 1 600 Kč (opakované prodlení) |
Tip: Vždy si nechte spočítat celkové náklady včetně poplatků za sjednání/vedení, rychlou výplatu, upomínky a ověřte předčasné splacení a pojištění schopnosti splácet (zda je dobrovolné a co kryje).
Jak vybrat bezpečnou nabídku (4 klíčová kritéria)
- Licence ČNB: poskytovatel i zprostředkovatel musí být v registru ČNB. Bez licence neriskujte.
- Cena: porovnejte RPSN, celkový přeplatek a výši sankcí. Transparentní sazebník je nutnost.
- Předčasné splacení: preferujte zdarma nebo za symbolický poplatek. Pozor na skrytá omezení.
- Flexibilita splácení: možnost odkladu/snížení splátky, úpravy kalendáře bez drakonických sankcí.
Red flags: poplatky předem, nátlak na směnku, problematické rozhodčí doložky, chybějící IČ a kontakty, sliby „půjčíme každému“, netransparentní VOP, zajišťovací převod práva bez vyvážené ochrany spotřebitele.
Proces žádosti krok za krokem
- Nezávazné posouzení (pre‑check) – online kalkulačka ověří základní způsobilost a orientační podmínky.
- Žádost – formulář online/telefonicky/SMS; připravte OP a druhý doklad.
- Ověření identity – ideálně BankID/eDoklady; alternativně kurýr nebo pobočka.
- Scoring a registry – nahlédnutí do BRKI/NRKI/SOLUS/REPI, kontrola ISIR a Registru exekucí.
- Nabídka – zkontrolujte smlouvu, VOP, sazebník, RPSN a celkovou částku k úhradě.
- Podpis – fyzicky nebo elektronicky; obdržíte splátkový kalendář.
- Čerpání – okamžitá platba na účet (okamžitá platba) nebo hotovost; sledujte termín připsání.
- Splácení a komunikace – plaťte včas, při problému ihned řešte odklad/snížení splátky s poskytovatelem.
Zajištěné půjčky se zástavou nemovitosti
Zástava umožní vyšší částky a delší splatnost. Poskytovatelé pracují s poměrem LTV (např. do 70–80 % hodnoty nemovitosti). Výhodou může být fixní úrok a možnost mimořádných splátek/předčasného splacení, ale sledujte vstupní poplatky (typicky procento z jistiny, např. 4 %) a administrativní náklady (např. 2 000 Kč katastr). Některé nabídky jsou cíleny na podnikatele (IČ) a nespadají pod zákon č. 257/2016 Sb. – ochrana spotřebitele je pak jiná. Po splacení musí dojít k výmazu zástavního práva z katastru.
| Parametr | Nezajištěná půjčka | Se zástavou nemovitosti |
|---|---|---|
| Částka | 2–200 tis. Kč | 100 tis.–5 mil. Kč |
| Splatnost | 1–36 měsíců | 1–20 let |
| Rychlost | Hodiny–dny | Dny–týdny |
| Dokladování | OP, výpis z účtu | OP, LV, pojištění, odhad |
| Cena | Vyšší RPSN | Nižší úrok, vstupní poplatky |
| Riziko | Sankce a navýšení ceny | Ztráta nemovitosti při nesplácení |
Alternativy a jak snížit potřebu půjčky
Než podepíšete úvěr, zjistěte, zda dosáhnete na podporu v nezaměstnanosti, příspěvek na bydlení, MOP (mimořádná okamžitá pomoc) a další dávky (MPSV, Úřad práce ČR). Snižte výdaje: porovnejte energie, pojištění i telekomunikační služby, využijte spolujízdu. Jednejte s věřiteli o splátkovém kalendáři či odkladu, zvažte refinancování. Krátkodobě si přivydělejte (DPP/DPČ), případně prodejte nepotřebné věci.
- Nezávislá pomoc: Poradna při finanční tísni, Člověk v tísni (dluhové poradenství), Finanční arbitr ČR (spory o platební služby), ČOI a Veřejný ochránce práv.
- Alternativy k úvěru: splátkový prodej u vybraných obchodníků (pozor na RPSN), předschválený limit/kreditní karta z banky, kontokorent – vždy porovnejte RPSN a poplatky.
Časté dotazy (FAQ)
Půjčka pro nezaměstnané ihned – je to reálné?
U některých nebankovních poskytovatelů ano – díky online ověření (BankID) a okamžité platbě můžete mít peníze během hodin. Počítejte s vyšší cenou a nutností prokázat základní příjem (dávky, důchod, pronájem) nebo dostatečný obrat na účtu.
Co znamená „bez registru“?
Marketingově „benevolentní přístup k negativní minulosti“. V praxi většina poskytovatelů do registrů nahlíží (SOLUS, BRKI/NRKI, REPI), jen má jinak nastavené limity a cenu. Vždy čtěte sazebník a sankce.
Půjčka na ruku vs. chráněný účet
Hotovost řeší blokovaný účet, ale bývá dražší a méně bezpečná. Lepší je chráněný účet a platby přes něj. V exekuci vám banka půjčit nesmí; nebanky mohou nabídnout řešení, ale jen výjimečně a obezřetně.
Bez bankovního účtu – jde to?
Někteří poskytovatelé vyplácejí hotově nebo přes poukázku, ale výběr je omezený a náklady vyšší. Založení základního účtu (i s minimálními poplatky) bývá výhodnější.
První půjčka zdarma – vyplatí se?
Může být výhodná, pokud včas splatíte. Sledujte RPSN, datum splatnosti a sankce – zpoždění výhodu zruší. Pozor na podmínky „jen pro nové klienty“ a na omezení částky.
Půjčka se zástavou / se spoludlužníkem
Zástava sníží úrok a zvýší limit, ale riskujete majetek. Spoludlužník/ručitel zlepší schvalovatelnost, zároveň nese plnou odpovědnost za splácení.
Půjčka na směnku
Nedoporučuje se spotřebitelům. Směnka je silný nástroj věřitele a často doprovází nevýhodné podmínky. Vybírejte licencované produkty pod dohledem ČNB.
Slovenské dotazy typu „nebanková pôžička kde naozaj požičia“
I když hledáte „pôžičky online nebankové“, „rýchly nebankový úver“ nebo „zoznam nebankových pôžičiek“, v ČR vždy ověřte licenci ČNB, české VOP a transparentní porovnání nebankových pôžičiek/půjček. Slib „nebanková pôžička pre každého“ je varovný signál.
Přehledné srovnání a užitečné nástroje
Před finální volbou si srovnejte typy půjček a klíčové parametry. Využijte nezávislé srovnávače a ověřte licenci ČNB. Následující tabulka pomůže rychle zorientovat se v hlavních plusech a rizicích.
| Typ | Pro koho | Výhody | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Rychlá online/ihned | Krátkodobý výpadek | Rychlost, minimum dokladů | Vysoké RPSN, citlivost na prodlení |
| SMS/mikropůjčka | Malé částky | Jednoduchost, dostupnost | Krátká splatnost, drahé prodloužení |
| Splátkový úvěr | Střední částky | Fixní měsíční splátky, přehlednost | Poplatky, někdy nízká flexibilita |
| Hotovostní | Blokovaný účet | Dostupnost bez účtu | Přirážka za hotovost, bezpečnost |
| Se zástavou | Vysoké částky | Nižší úrok, delší splatnost | Riziko ztráty nemovitosti |
Tip na postup: Udělejte si vlastní porovnání nebankových pôžičiek/půjček – zapište si RPSN, celkovou částku, sankce, podmínky předčasného splacení a odkladu. Vyřaďte nabídky bez licence ČNB a se „skrytými poplatky předem“.
Závěr
Půjčka pro nezaměstnané může být užitečným mostem přes krátké období bez příjmu, pokud si vyberete licencovaného a transparentního poskytovatele, vše si spočítáte (RPSN, celková částka, sankce) a máte jasný plán splácení i záložní řešení. Zvažte alternativy (dávky MPSV, chráněný účet, splátkové dohody, dluhové poradenství) a vyhněte se varovným signálům typu poplatky předem, směnky či nejasné smlouvy. Smyslem je rychlá pomoc, nikoli dlouhodobý problém – proto vybírejte rozumem a buďte obezřetní, i když spěcháte.