Na schválení půjčky není právní nárok ani při „dokonalé“ bonitě. Poskytovatelé (banky i nebankové společnosti poskytující půjčky) rozhodují podle zákonných povinností (Zákon o spotřebitelském úvěru, KYC/AML, ověření identity) i podle interního scoringu, obchodní strategie a limitů rizika. Tento článek vám pomůže rychle zjistit, proč byla žádost zamítnuta, jak chyby napravit, jak se vyhnout dalším „tvrdým“ dotazům do registrů a jaké kroky udělat před dalším podáním.
Pro koho je článek a jaký problém řeší
Text je určen žadatelům, kterým byla žádost čerstvě zamítnuta, a lidem, kteří se zamítnutí obávají. Typicky jde o zaměstnance ve zkušební době, mladé s krátkou úvěrovou historií, OSVČ s nepravidelnými příjmy, domácnosti s vyšší zadlužeností, nebo cizince s kratší rezidencí. Vysvětlujeme vše srozumitelně a bez žargonu, krok za krokem, v českém kontextu (BRKI/NRKI/SOLUS/REPI, ČNB, Insolvenční rejstřík, DTI/DSTI/LTV).
Jak funguje posuzování půjčky: co banky a nebankovky skutečně sledují
Poskytovatel nejprve plní zákonné povinnosti: ověří vaši identitu (OP/pas, BankID), provede KYC a sankční screening (AML, PEP), nahlédne do Insolvenčního rejstříku a případně Exekučního registru. Následně použije interní scoring a behaviorální scoring, kde hodnotí příjem a jeho stabilitu, závazky (včetně „latentních“ limitů u kreditních karet a kontokorentů), platební morálku v registrech (BRKI, NRKI, SOLUS, REPI), chování na účtu (open banking), účel a typ úvěru, zajištění (hypotéky a zajištěné půjčky), věk, rezidenturu a další faktory. I velmi silný žadatel může být zamítnut kvůli interní politice, risk appetite, dočasně omezené kapacitě financování či zpřísnění v horších ekonomických časech (doporučení a praxe ČNB).
| Oblast hodnocení | Co se dokládá | Proč je důležitá | Časté chyby |
|---|---|---|---|
| Identita, KYC/AML | OP/pas, BankID, selfie/biometrie | Zákonná povinnost, prevence podvodů | Nečitelné fotky, neplatný doklad, nesoulad dat |
| Příjem a stabilita | Výplatní pásky, potvrzení o příjmu, výpisy | Schopnost splácet (DSTI) | Zkušební doba, krátká historie, nepravidelnost |
| Závazky a limity | Smlouvy, přehled úvěrů, kreditní limity | Celková zadluženost (DTI), latentní rizika | Nezrušené kreditky, vysoké využití revolvingů |
| Registry a historie | Výpisy BRKI/NRKI/SOLUS/REPI | Předchozí platební morálka | Prodlení, „tvrdé“ dotazy, časté žádosti |
| Zajištění (LTV) | Odhad, LV, zástavní právo | Krytí rizika věřitele | Přestřelený odhad, slabá zástava, břemena |
Nejčastější důvody zamítnutí půjčky podle typu problému
Nejčastěji jde o nesoulad identity/AML signály, chybějící nebo neaktuální dokumenty, nedostatečný příjem a vysoký poměr splátek k příjmu (DSTI), krátkou či negativní úvěrovou historii (BRKI/NRKI/SOLUS/REPI), aktivní exekuci/insolvenci, zátěž „latentními“ závazky (kontokorent, kreditní karta), problematické transakce (hazard), věk/rezidenturu, nedostatečné zajištění (LTV), interní politiku poskytovatele a zhoršené makro prostředí.
| Důvod zamítnutí | Rychlé řešení | Odhad doby nápravy |
|---|---|---|
| Nesoulad identity / AML | Znovu ověřte přes BankID, dodejte platný doklad | 1–3 dny |
| Chybějící dokumenty | Doplňte aktuální potvrzení, výplatní pásky a výpisy | 1–7 dní |
| Nedostatečný příjem / vysoké DSTI | Snižte částku, prodlužte splatnost, přidejte spolužadatele | 1–14 dní |
| Negativní registry | Uhraďte prodlení, snižte využití limitů, vyčkejte | 1–6 měsíců |
| Exekuce/insolvence | Ukončete řízení, doložte vypořádání | Měsíce–roky |
| Latentní závazky | Zrušte/snižte kreditky a kontokorenty | 1–4 týdny |
| Hazard na výpisech | Abstinence, čisté výpisy | 3–6 měsíců |
| Nedostatečné zajištění (LTV) | Přidejte vlastní zdroje, jinou zástavu, ručitele | 2–8 týdnů |
| Interní politika | Oslovte jiného poskytovatele, upravte parametry | 1–2 týdny |
Ověření identity, KYC/AML a chyby v žádosti
Neúspěšné ověření identity bývá okamžitým důvodem zamítnutí. Typické chyby: nečitelné skeny OP, neplatný doklad, odlišné údaje v žádosti vs. dokladech, nepovedená biometrie, nesoulad adresy, chybné datum narození. AML a sankční screening mohou zachytit rizikové signály (PEP, sankční listiny, podezřelé transakce) a poskytovatel raději žádost odmítne. Využijte BankID a open banking (např. Kontomatik) pro rychlou, jednoznačnou verifikaci. Dbejte na naprostou konzistenci údajů.
- Zkontrolujte platnost dokladů a kvalitu fotografií.
- Uveďte shodné adresy, telefon a e‑mail napříč dokumenty.
- Vyhněte se přepisům; použijte přesné znění včetně diakritiky.
- Při selhání biometrie zvolte BankID nebo osobní ověření.
Nedodání nebo nesprávnost dokumentů
Chybějící, neúplné či neaktuální dokumenty jsou banální, ale častý důvod zamítnutí. Banky i nebankové instituce vyžadují konkrétní podklady dle typu žadatele a úvěru. Neaktuální výplatní páska, chybějící razítko na potvrzení o příjmu, „rozpadlé“ PDF, nedodaný přehled pro OSSZ/ZP u OSVČ – to vše umí žádost „potopit“.
- Zaměstnanec: poslední 2–3 výplatní pásky, potvrzení o příjmu, pracovní smlouva/dodatky (zkušební doba/doba určitá), výpis z účtu s připsanou mzdou.
- OSVČ: poslední 1–2 daňová přiznání, přehledy pro OSSZ a zdravotní pojišťovnu, fakturační historie, výpisy z podnikatelského účtu, živnostenské oprávnění.
- Dávky/důchody: rozhodnutí o přiznání, výměr, výpisy s pravidelnými příjmy.
Nedostatečný příjem a poměrové limity (DTI/DSTI)
Klíčové jsou poměry splátky k příjmu (DSTI) a celkové zadlužení (DTI). Poskytovatelé hodnotí, zda vám po splátkách zbývá na životní minimum a rozumnou rezervu. Doporučení ČNB k hypotékám pracovala s limity DTI/DSTI a i když se jejich závaznost vyvíjí, praxi často adoptují i poskytovatelé spotřebitelských úvěrů. Pokud vychází poměr příliš vysoko, příjem je nízký či kolísá, nebo je přítomna zkušební doba, žádost padá.
Co pomůže: snížit požadovanou částku, prodloužit splatnost, zapojit spolužadatele/ručitele, konsolidovat drahé revolvingy, u OSVČ prokázat vyšší oficiální příjem. Pozor na SJM – u vyšších částek může být vyžadován souhlas manžela/manželky.
| Model | Čistý příjem | Aktuální splátky | Nová splátka | DSTI po změně | Výsledek |
|---|---|---|---|---|---|
| Zaměstnanec A | 30 000 Kč | 13 000 Kč | 4 000 Kč | 56,7 % | Rizikové, zvažte nižší částku/splatnost |
| Zaměstnanec A (úprava) | 30 000 Kč | 13 000 Kč | 2 500 Kč | 51,7 % | Stále hraniční, přidejte spolužadatele |
| OSVČ B | 40 000 Kč | 5 000 Kč | 4 500 Kč | 23,8 % | Průchozí, doložte stabilitu |
Zaměstnání, zkušební doba a prokazatelnost příjmu
Zkušební doba, krátká doba určitá, čerstvá změna zaměstnavatele nebo výpověď patří k častým důvodům odkladu či zamítnutí. Poskytovatelé sledují kontinuitu a předvídatelnost příjmu. Pokud to jde, počkejte na konec zkušebky, dodejte potvrzení o pokračování pracovního poměru, nebo požádejte s nižší částkou a delší splatností. U citlivějších profilů pomůže spolužadatel se stabilním příjmem.
Kreditní historie, registry a platební morálka
BRKI (bankovní), NRKI (nebankovní), SOLUS a REPI evidují vaše úvěry, čerpání, splácení a případná prodlení. I pár zpožděných splátek, vysoká míra využití kreditních linek, časté „tvrdé“ dotazy a série žádostí v krátkém čase srážejí skóre. Záznamy se drží měsíce až roky. Projděte si vlastní výpisy, zkontrolujte přesnost a požádejte o opravu chyb. „Nulová historie“ může vést k odmítnutí – budujte ji bezpečně menším produktem s včasným splacením a bez dalších dotazů po dobu několika měsíců.
| Registr | Co eviduje | Jak získat výpis | Přibližná doba uchování |
|---|---|---|---|
| BRKI | Bankovní úvěry, splátky, delikvence | CRIF (online/poštou) | Obvykle až několik let |
| NRKI | Nebankovní úvěry (leasing, splátky) | CRIF (online/poštou) | Obvykle až několik let |
| SOLUS | Negativní informace o dlužnících | Online/SMS přes SOLUS | Po dobu trvání závazku a dále dle statutu |
| REPI | Platební informace z trhu | Žádost přes REPI | Dle pravidel správce |
Exekuce a insolvence
Aktivní exekuce a probíhající insolvence prakticky vylučují schválení nového úvěru. Po skončení řízení doložte vypořádání (ukončení insolvence, vyrovnání závazků) a počítejte s opatrností poskytovatelů i nadále. Nejprve stabilizujte finance: splátkové kalendáře, konsolidace, tvorba rezervy, zlepšení platební morálky.
- Ověřte status v Insolvenčním rejstříku a u exekutora.
- Doložte potvrzení o skončení řízení a úhradě.
- Udržujte bezchybné výpisy alespoň 3–6 měsíců.
Vysoké a latentní závazky (kreditky, kontokorenty, revolvingy)
Kreditní karty a kontokorenty zatěžují bonitu hlavně svými limity. I když je nečerpáte, poskytovatel počítá, že je můžete vyčerpat kdykoliv. To zhoršuje DSTI/DTI. Vysoké využití revolvingů (70–90 % limitu) je negativní signál a typický důvod zamítnutí. Řešení: zrušte nevyužité produkty, snižte limity, splaťte revolvingy pod 30 % využití, doložte změny výpisy a vyčkejte, až se situace propíše do registrů.
Problémové transakce a hazard
Pravidelné platby sázkovým kancelářím/kasinům a časté výběry hotovosti zvyšují rizikový profil. Pokud se hazard ve výpisech objevuje výrazně, dejte si pauzu alespoň 3–6 měsíců, vyčistěte výpisy a sestavte realistický rozpočet. V případě potíží vyhledejte odbornou pomoc (dluhové poradny); opakovaný hazard bývá „červená vlajka“ i při jinak dobré bonitě.
Věk, rezidentura a občanství
Žadatel musí být plnoletý; některé instituce mají horní věkové limity u dlouhodobých úvěrů (splacení do 70–85 let). Mladí (18–21 let) mívají přísnější podmínky a často potřebují spolužadatele. U cizinců bývá nutný trvalý/dlouhodobý pobyt, doložitelná historie v ČR a stabilní příjem. Připravte si platné doklady o pobytu a historii účtu v české bance.
Zajištění, LTV a ručení (hypotéky a zajištěné úvěry)
U zajištěných úvěrů rozhoduje hodnota zástavy a poměr LTV (loan‑to‑value). Pokud oceňovací posudek vyjde níže, LTV překročí interní limity a žádost neprojde. Alternativy: snížit LTV vyšším podílem vlastních zdrojů, přidat jinou zástavu, zapojit ručitele či spolužadatele, prodloužit splatnost. Ověřte stav zástavy v Katastru nemovitostí a zástavní práva; při SJM může být nutný souhlas manžela/manželky. Pojištění schopnosti splácet může u některých poskytovatelů mírně zlepšit akceptaci profilu (nikoliv však vykompenzovat zásadní rizika).
| Faktor | Dopad na LTV/rozhodnutí | Co s tím |
|---|---|---|
| Nižší odhad nemovitosti | Vyšší LTV, horší podmínky/odmítnutí | Víc vlastních zdrojů, druhá zástava |
| Zástavní práva, věcná břemena | Snižují hodnotu zástavy | Právní vyčištění LV, jiný objekt |
| Stav a likvidita zástavy | Ovlivní akceptaci i sazbu | Revize, opravy, adekvátní ocenění |
Interní politika poskytovatele a ekonomické prostředí
Instituce mění risk policy podle segmentu, regionu, částek i ekonomiky (inflace, recese). V obdobích nejistoty zpřísňují scoring a více odmítají. Zamítnutí u jednoho neznamená zamítnutí všude – jiná banka/nebankovka může mít jiný risk appetite nebo interní limity (např. menší expozici v daném regionu). Pomůže předběžný odhad šancí, ověření požadavků a vhodné nastavení parametrů (částka, splatnost, spolužadatel, účel, zajištění).
Specifika OSVČ a „tenké“ či nepravidelné příjmy
U OSVČ je zásadní oficiálně prokázaný příjem (daňové přiznání, přehledy), kontinuita a sezónnost. Paušální výdaje mohou „srazit“ bankovně uznatelný příjem. Doložte výpisy s pravidelnými tržbami, odběratelské smlouvy, historii živnosti a popište sezónnost i rezervu. U tenkého profilu pomáhá menší částka, delší splatnost, spolužadatel a nízké využití kreditních linek.
- Připravte poslední 1–2 daňová přiznání a přehledy pro OSSZ/ZP.
- Doložte 6–12 měsíců výpisů z podnikatelského účtu.
- Ukažte kontrakty a plán zvládání sezónnosti (rezervy).
Specifika podnikatelských úvěrů (B2B)
U podnikatelských úvěrů se kreditní skóre skládá z více proměnných: věk firmy, obor, bankovní historie, platební morálka, adresa sídla, zajištění. Více současných úvěrů může zhoršit podmínky (vyšší úrok), i když jsou řádně spláceny. Doložte min. 6 měsíců výpisů, účetní výkazy a případnou zástavu. Pokud je zástava oceněna níže, snižte požadovanou částku nebo poskytněte dodatečné ručení. Konsolidace může snížit tlak na cash‑flow (obvykle za cenu delší splatnosti).
| Parametr | Spotřebitelský úvěr | Podnikatelský úvěr |
|---|---|---|
| Doklady o příjmu | Výplatní pásky, potvrzení o příjmu | DP, výkazy, výpisy firmy |
| Registry | BRKI/NRKI/SOLUS/REPI | Totéž + firemní zdroje |
| Zajištění | Obvykle nezajištěné | Často zajištěné (nemovitost, pohledávky) |
| Posuzování cash‑flow | Osobní rozpočet (DSTI) | Firemní CF, sezónnost, odběratelé |
Co dělat hned po zamítnutí: minimalizujte škody
Nepodávejte ihned novou žádost jinde. Více „tvrdých“ dotazů (hard inquiries) krátce po sobě v BRKI/NRKI zhorší skóre a může působit „zoufalým“ dojmem. Nejprve diagnostikujte důvod: stáhněte výpisy z registrů, zkontrolujte doklady a formuláře, projděte 3–6 měsíců bankovních výpisů (hazard, přečerpání, pozdní platby). Podle zjištění upravte parametry: nižší částka, delší splatnost, spolužadatel, ručitel, zajištění, zrušení kreditních karet/kontokorentů.
- Stáhněte výpisy z BRKI/NRKI/SOLUS/REPI a ověřte správnost.
- Opravte nesrovnalosti v identitě a dokumentech.
- Očistěte výpisy: stop hazardu, žádné časté přečerpání.
- Upravte parametry úvěru, snižte limity kreditních linek.
- Počkejte několik týdnů, ať se změny propsají do dat.
Jak si cíleně zlepšit šance před další žádostí
Krátkodobě doplňte chybějící podklady, slaďte údaje napříč dokumenty, snižte využití kreditních linek pod 30 %, zrušte nevyužité kreditky a kontokorenty, uhraďte drobná prodlení, vynechejte hazard. Střednědobě budujte historii včasného splácení, konsolidujte drahé revolvingy, stabilizujte příjem (konec zkušebky, delší kontrakt u OSVČ), tvořte rezervu. Bezpečným budováním historie může být menší produkt s krátkou splatností, splacený včas (minimalizujte však počet žádostí a „tvrdých“ dotazů).
| Důvod | Opatření | Odhad dopadu na skóre |
|---|---|---|
| Vysoké využití kreditky | Snižte pod 30 %, ideálně 10–20 % | 4–8 týdnů |
| Chybějící dokumenty | Dodejte aktuální potvrzení a výpisy | 1–2 týdny |
| Negativní záznamy | Uhraďte dluh, vyžádejte aktualizaci registrů | 1–6 měsíců |
| Hazard | Stop platbám, čisté výpisy | 3–6 měsíců |
Jak správně zvolit poskytovatele a parametry
Banky mívají přísnější ověřování (registry, dokumentace) a často lepší sazby. Pôžičky online nebankové (nebankové, spoločnosti ktoré poskytujú pôžičky) nabídnou rychlost a jednodušší procesy – viz lákavé marketingové slogany typu nebanková pôžička schválenie online ihneď nebo rýchly nebankový úver. Sledujte však RPSN, poplatky a transparentnost smluv. Vyhněte se slibům typu nebanková pôžička pre každého / nebankové pôžičky pre každého – seriózní poskytovatel vždy prověřuje úvěruschopnost. Pomůže porovnanie nebankových pôžičiek, ověření v českém registru poskytovatelů a nezávislé recenze. Fráze jako nebankové pôžičky kde naozaj požičajú nové či nebanková pôžička kde naozaj požičia berte jako marketing, nikoli záruku.
- Porovnejte RPSN, poplatky, sankce a možnost předčasného splacení.
- Zvažte menší částku, delší splatnost a spolužadatele pro vyšší šanci.
- Prověřte, zda poskytovatel využívá open banking a BankID.
- Ověřte transparentnost smluv (bez „skrytých“ poplatků, jasné obchodní podmínky).
Poznámka: V roce nebanková pôžička 2025 očekávejte silnější důraz na transparentnost a odpovědné posuzování. Spoločnosti ktoré poskytujú pôžičky budou stále více využívat registry a behaviorální scoring.
Dokumenty a checklisty
Před další žádostí si připravte kompletní sadu dokumentů: platné doklady totožnosti, potvrzení o příjmu, pracovní smlouvu/dodatky, 3–6 měsíců výpisů z účtu, přehled všech závazků (včetně kreditních karet a kontokorentů), jednoduchý rozpočet domácnosti, výpisy z registrů (BRKI/NRKI/SOLUS/REPI) a případné dokumenty k zajištění (odhad, list vlastnictví, zástavní smlouvy). Zvažte také doklad o SJM a souhlas manžela/manželky, pokud to situace vyžaduje.
Výpisy z BRKI/NRKI získáte přes CRIF (online/poštou), ze SOLUS online nebo SMS, z REPI na oficiálních stránkách. Pečlivě zkontrolujte správnost údajů; při chybě požádejte správce o opravu. Nesoulad údajů mezi dokumenty a žádostí patří mezi nejčastější a zbytečné důvody odmítnutí.
- Checklist žadatele: identita, příjem, závazky, výpisy, registry, rozpočet, zajištění, SJM.
- Odkazy na registry: CRIF (BRKI/NRKI), SOLUS, REPI, Insolvenční rejstřík.
Modelové scénáře: proč to neprošlo a co zabralo
Zaměstnanec ve zkušební době: Zamítnuto kvůli nestabilnímu příjmu. Řešení: počkat 2 měsíce do konce zkušebky, přizvat spolužadatele, snížit částku o 10 %, prodloužit splatnost. Výsledek: schváleno.
OSVČ s paušálem: Nízký „čistý“ příjem podle DP. Řešení: doložit 12 měsíců výpisů s pravidelnými tržbami, kontrakty s odběrateli, snížit revolvingy pod 30 %, požádat o menší částku. Výsledek: schváleno s mírně vyšší sazbou.
Mladý bez historie: „Tenký“ profil bez úvěrové minulosti. Řešení: malý produkt s krátkou splatností a včasným splacením, žádné další dotazy 3 měsíce, poté žádost o cílovou částku s delší splatností. Výsledek: schváleno.
Žadatel s hazardem a kreditkami: Výpisy plné sázek a 80% využití kreditky. Řešení: 6 měsíců bez hazardu, snížení využití pod 20 %, zrušení nevyužitého kontokorentu, konsolidace. Výsledek: schváleno s nižší částkou.
| Situace | Identifikace příčiny | Kroky | Výsledek |
|---|---|---|---|
| Zkušební doba | Nestabilní příjem | Počkat, spolužadatel, menší částka | Schváleno |
| OSVČ paušál | Nízký uznatelný příjem | Výpisy, kontrakty, snížení revolvingů | Schváleno s prémií |
| Bez historie | Tenký profil | Malý produkt, včasné splacení | Schváleno později |
| Hazard + kreditky | Rizikové chování a vysoké využití | Abstinence, snížení limitů, konsolidace | Schváleno s omezeními |
Bezpečnost a prevence predátorských praktik
Dejte si pozor na „čističe registrů“, kteří slibují vymazání záznamů za poplatky. Transparentní poskytovatel má jasné RPSN, srozumitelné smlouvy, žádné skryté poplatky a umožní nahlédnout do dokumentace před podpisem. Pamatujte, že poskytovatel není povinen sdělit konkrétní důvod zamítnutí. Pomoc hledejte u nezávislých organizací (ČNB, spotřebitelské a dluhové poradny) a vždy si ověřte, že jednáte s licencovaným subjektem.
Shrnutí klíčových zjištění a další postup
Nejčastější důvody zamítnutí: nesoulad identity/AML, chybějící dokumenty, nedostatečný příjem (vysoké DSTI), negativní či nulová historie, exekuce/insolvence, latentní závazky, problematické transakce (hazard), nedostatečné zajištění a interní politika poskytovatele. Minimalizujte škody: nejdříve diagnostikujte, opravte, teprve poté žádejte znovu. Strategická úprava parametrů (částka, splatnost, spolužadatel/ručitel, LTV) často rozhoduje o výsledku.
Závěr
Zamítnutí půjčky není konečný verdikt, ale cenná diagnostika. Když rychle zjistíte příčinu, napravíte chyby a posílíte bonitu (dokumenty, registry, limity, výpisy, stabilita příjmu, vhodné zajištění), vaše šance na další schválení výrazně vzrostou. Postupujte systematicky, udržujte transparentní finanční profil a vybírejte poskytovatele podle kvality a férovosti – ne podle slibů. S rozumnými parametry a disciplínou se ke kýženému úvěru dostanete bezpečněji a za lepších podmínek.