FAQ – karty

• Proč se SOS věnuje problematice platebních karet?
  Spotřebitelé často neznají své náklady na užívání karet. Obecné povědomí o platebních kartách se vztahuje pouze na vlastní užitky, ne však na cenu takto získaného platebního prostředku. Spotřebitelé nedokáží identifikovat možná rizika používání platebních karet. Panuje všeobecná nedůvěra v nákupy prostřednictvím platební karty – spotřebitelé raději finance vyberou v hotovosti z bankomatu a pak teprve nakupují. Proto jsme se této problematice začali hlouběji věnovat. Chceme zvýšit informovanost uživatelů platebních karet, upozornit je na všechny výhody i rizika jejich používání.
   
• Jak se rozlišují platební karty a jak široké je jejich využití?
  Karty se dělí na karty elektronické a karty embossované, dále na kreditní, charge karty a debetní. Elektronická platební karta umožňuje transakce prostřednictvím bankomatu (ATM) nebo u obchodníka s elektronickým (on-line) terminálem (POS).
  Embossované karty umožňují transakce v bankomatu (ATM), nebo u obchodníka s elektronickým (on-line) terminálem (POS), u obchodníka s mechanickým terminálem bez on-line spojení (imprinter) a také e-commerce transakce (internet a MO/TO – mailová či telefonická objednávka).
  Čipové (debetní nebo kreditní) karty jsou představitelem platebních karet nové generace. Údaje na kartě jsou uloženy v čipu, který si nejen pamatuje, ale také vložená data chrání před jejich zneužitím. V případě opakovaného pokusu o neoprávněné čtení údajů z karty je schopen data nejen zablokovat, ale i zničit.
   
• Pro koho jsou určeny platební karty?
  Platební karty jsou určeny pro běžné občany i pro podnikatele. Slouží k platbám a výběrům financí z bankomatů, na pobočkách bank nebo přímo u prodejců. Platební karta je většinou přiřazena k finančnímu účtu klienta vedeného v bance. Pojem platební karty tak zahrnuje nejen nejznámější a nejrozšířenější z nich (VISA, MasterCard, American Express), ale také „petrokarty“ CCS či Shell, úvěrové karty O.K. karta, YES karta, MAX karta a mnoho dalších.
   
• Co je to POS?
  V polovině 70. let minulého století se objevily POS elektronické platební terminály. Nahradily mechanické snímače (imprintery) a umožnily nejen zrychlit placení kartami, ale také snížit riziko vydavatelů platebních karet. Transakce bylo možné ověřit proti seznamu zablokovaných karet uloženému v paměti terminálu nebo od roku 1984 autorizováním transakce on-line přímo u banky, která kartu vydala. Dnes je na světě okolo 24 milionů platebních terminálů a každý rok se jejich počet zvýší o další tři miliony. Největšími výrobci jsou firmy Ingénico, VeriFone a Hypercom. Platit kartou lze také pomocí faxu, internetu nebo mobilních telefonů.
   
• Co je to virtuální platební karta a jak se používá?
  Virtuální platební karta je určena výhradně pro nákupy za zboží a služby v síti internetu a prostřednictvím tzv. MO/TO objednávek (Mail Order / Telephone Order). Virtuální platební kartou se rozumí to, že karta neexistuje ve fyzické plastové podobě, je pouze vygenerováno její číslo, časová platnost a CVC2 kód. Platební kartu nelze použít pro výběry z bankomatů nebo k platbám u „kamenných“ obchodníků. Tyto karty jsou vydávány v 19 evropských zemích včetně České republiky.
  Virtuální platební karta je určena pro klienty, kteří často nakupují na internetu prostřednictvím svých platebních karet. Používáním virtuální platební karty se snižují dopady z jejího případného zneužití.
   
• Co je to elektronická peněženka?
  První elektronické peníze (e-money) se objevily v Evropě na počátku devadesátých let minulého století ve formě tzv. elektronických peněženek, kde peněžní hodnota byla uložena na čipové kartě. Elektronická peněženka je využívaná pouze u některých bank v ČR. Jedná se o platební kartu opatřenou čipem, na které jsou nahrány informace o stavu účtu. Každý platební terminál poté provede při platbě odečet stavu nahraném na platební kartě. Výhodou je rychlost systému. Nevýhodou elektronické peněženky je nepřesnost v zůstatcích na účtu klienta – aktualizace informací nahraných na platební kartě se provádí přes bankomaty.
   
• Jaké jsou výhody a nevýhody úvěrových karet?
  Kreditní úvěrová karta umožňuje klientovi čerpat finance zapůjčené bankou a přidělené na úvěrovém účtu nebo umožňuje odčerpávání financí z vnitropodnikového účtu banky (klient nemusí mít založený účet, ale má jen vydánu kartu.) Kreditní karty bývají také označovány jako karty s odloženou splatností (Grace Period). Klient v jednom měsíci vyčerpá finance a v průběhu druhého je do určitého data buď bezúročně splatí, nebo začne splácet s úroky dle splátkového kalendáře. Splátka se většinou pohybuje kolem 5% z vyčerpané částky.
  Charge karta rovněž umožňuje klientovi čerpat finance zapůjčené bankou. Rozdíl oproti kreditní kartě je ve způsobu splácení. Charge karta má také odloženou splatnost – grace period (v ČR většinou až o 45 dnů), ale důležité je, že klient musí splatit dlužnou částku k určitému datu – není možné vytvořit splátkový kalendář.
   
• Jak postupovat při ztrátě, krádeži či zneužití platební karty?
  Při ztrátě platební karty je nutné odřadit platební kartu od účtu klienta, a tím předejít možnému zneužití. Blokace je elektronický softwarový úkon, při kterém dochází k odřazení platební karty od účtu klienta. Stoplist = listina distribuovaná všem obchodníkům a bankám. Na stoplistu jsou umístěna čísla zcizených, ztracených nebo zneužívaných karet. Obchodník má povinnost takovou platební kartu zadržet a předat bance.
  K zneužití může dojít špatnou morálkou obchodníka, který si buď poznačí údaje na platební kartě a poté se snaží z platební karty finance postupně odčerpávat třeba i ve velmi malých částkách. V dlouhodobém horizontu může být celková zneužitá suma odstrašující. Jako ochranu proti zneužití platební karty nabízí banky svým klientům okamžitou a většinou bezplatnou likvidaci karty. K zneužívání platebních karet může dojít také při nákupech na internetu, kdy údaje o své kartě postupujeme neznámým osobám.
   
• Jaká jsou rizika zneužití karty při internetových nákupech?
  Platby platební kartou na internetu umožňují většinou embossované platební karty. Tyto karty jsou opatřeny tzv. CVC nebo CVV kódem (rozdílné varianty pro VISA a MASTERCARD), vzadu na podpisovém proužku. Trojmístný CVV/CVC kód je alternativou PIN. To, že platíme platební kartou na internetu, ještě nemusí znamenat, že se jedná o opravdovou internetovou transakci. Obchodník může zároveň vlastnit kamenný obchod s terminálem – taková transakce se tedy tváří jako by byla provedena v kamenném obchodě.
  Transakce na internetu může být relativně nejnebezpečnější variantou utrácení peněz. Banky a odborné časopisy radí nakupovat jen u prověřených obchodníků, nikde a nikomu nesdělovat číslo platební karty, atd. Spotřebiteli, který používá platební kartu hrozí ale i jiná nebezpečí. Podvodníci rádi používají internet pro odčerpávání financí z účtů poškozených, jelikož jim poskytuje dostatečnou anonymitu. Běžné jsou případy tzv. „skimmingu“, což je okopírování magnetického proužku platební karty a následné odčerpání financí prostřednictvím internetového platebního portálu.
  V posledních dnech se začaly v ČR vyskytovat případy tzv.„pishingu“. Jedná se o rozesílání e-mailů vytvořených tak, že vypadají jako by byly odeslány od karetních asociací (VISA, MC), a ve kterých je žádáno sdělení čísla platební karty spotřebitele.