SOS > Informační materiály vydané v rámci kampaně EU Trvejte na svých právech

Spotřebitelský úvěr a leasing

Jak ušetřit na spotřebitelském úvěru?
Kde si můžete zkontrolovat RPSN?
Kdy leasing a kdy spotřebitelský úvěr?
Kam se obrátit v případě problémů?

Potřebujete si jako spotřebitel půjčit větší peněžní obnos? Chcete si pořídit určitou věc nebo službu a nedisponujete hotovostí? Nabízí se úvěr. A jaká jsou jeho pravidla?

Spotřebitelský úvěr

Mohou vám jej poskytnout banky i nebankovní instituce, např. splátkové firmy. Banky jej poskytují účelově (přímo a jen na uvedený účel) a neúčelově. U bank bývá levnější účelový úvěr, např. na nákup konkrétního zboží nebo služby. V případě splátkových společností si zpravidla můžete zboží ihned odnést domů, avšak náklady takového úvěru jsou mnohdy vyšší.

Výhoda úvěru: rychle uspokojí vaše současné nákupní potřeby a nezatíží tolik rozpočet, protože
rozděluje jednorázovou platbu na několik menších.

Nevýhoda úvěru: zaplatíte více, než si půjčíte.

Není povinností vysvětlovat důvody odmítnutí úvěru. Od smlouvy uzavřené přes internet můžete bez udání důvodu odstoupit do 14 dnů.

TIP: Dejte si čas na seznámení se smlouvou. Věnujte se všem pasážím smlouvy (hlavně těm psaným malým písmem). Můžete výrazně ušetřit!

Co ve smlouvě nesmí chybět

Ukazatel RPSN.

Roční procentní sazba nákladů – RPSN obsahuje nejen platby splátek (jistiny a úroků), ale všechny další platby nákladů na spotřebitelský úvěr. Ukazatel musí být správně vypočtený. (Když nejde RPSN stanovit, musí věřitel ve smlouvě uvést maximální výši úvěru, výši plateb s úvěrem souvisejících a podmínky, za kterých
lze tyto platby měnit). Podmínky úpravy RPSN v průběhu splácení musí stanovit smlouva a nesmí být závislé na vůli věřitele.
Splátkový kalendář včetně maximální výše úvěru.
Informace o právu na splacení spotřebitelského úvěru před stanovenou lhůtou.
Podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah.
Smlouva musí být vždy písemná a jedno vyhotovení musí zůstat u vás.

TIP: Jestliže smlouva nebyla uzavřena se všemi zákonnými náležitostmi, lze požadovat podstatné snížení splátek (úroků na diskontní sazbu ČNB).

Předčasné splacení

Spotřebitel může splnit svůj závazek plynoucí ze smlouvy o úvěru předčasně. V tomto případě má právo na spravedlivé snížení celkových nákladů úvěru.

TIP: Zajímejte se o podmínky předčasného splacení.

Úvěry na zboží nabízené na zájezdech či předváděcích akcích

Může se stát, že podlehnete tlaku a smlouvu o úvěru za nabízené zboží nebo službu nakonec podepíšete. Od ní však lze písemně odstoupit do 14 dnů od uzavření. Na toto právo musíte být písemně upozorněni nejpozději při uzavření smlouvy; písemné upozornění musí obsahovat i označení osoby, u níž je třeba toto právo uplatnit, včetně bydliště či sídla takové osoby. Při porušení této povinnosti máte právo odstoupit od smlouvy do 1 roku od jejího uzavření. Tyto lhůty neplatí, pokud si spotřebitel výslovně sjednal návštěvu dodavatele za účelem objednávky.

Leasing

Finanční leasing je založen na dlouhodobém pronájmu věci s následným převodem vlastnictví na nájemce. Nebezpečí škody i náklady spojené s provozem, údržbou a opravami přecházejí na nájemce již okamžikem prvního předání předmětu. Vlastníkem však zůstává leasingová společnost (předmět může být z mnoha důvodů nájemci odňat).

V případě, že se smlouva řídí zákonem o spotřebitelském úvěru, měla by obsahovat všechny jeho náležitosti. Každá leasingová smlouva by měla upravovat nakládání s předmětem leasingovou firmou včetně zástavy a prodeje (předmět není váš).

Záruční a servisní podmínky i vyřizování škod jsou předmětem smluvního vztahu mezi vámi a leasingovou společností.

TIP: Zjistěte si, podle jakých zákonů je leasingová smlouva vytvořena.

Vyberte si…

Úvěrovou smlouvu, u které je jasné, kolik zaplatíte a kdy. Důležitá je možnost předčasného splacení.
Leasingovou smlouvu, která nejlépe splňuje vaše záměry a poskytne vám nejlepší podmínky.
Vybírejte z více produktů.

TIP: Čím větší úvěr, tím větší mu věnujte pozornost. Největším rizikem domácího rozpočtu je vícenásobné zadlužení.

Pravidlo: Čím více si půjčíte, tím více musíte vrátit.

Když nastane problém…

Zkontrolujte si výpočet RPSN na stránkách České obchodní inspekce (ČOI), která dozoruje dodržování podmínek dle zákona o spotřebitelském úvěru.
Finanční arbitr řeší spory mezi klientem a bankou (i stavební spořitelnou) u tuzemských plateb, např. pozdní či neúspěšné převody, také spory v oblasti používání platebních karet a přímého bankovnictví (telefon, internet).
Pokud si nevíte rady, můžete se vždy obrátit na Sdružení obrany spotřebitelů ČR (SOS), které vám pomůže zorientovat se ve vašich právech a doporučí vhodný postup pro řešení příslušného problému.

Zakotvení v českém právu:

Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník
(http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?number1=40%2F1964&number2=&name=&text=)
Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru
(http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?number1=321%2F2001&number2=&name=&text=)

Zakotvení v evropském právu

Směrnice Rady 87/102/EHS ze dne 22. prosince 1986 o sbližování právních a správních předpisů členských států týkajících se spotřebitelského úvěru
(http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31987L0102:CS:HTML)

Kompletní informace k tématu naleznete na www.spotrebitele.info/kampan/finance nebo v poradnách SOS po celé CR.

Všechny tyto informační materiály můžete získat návštěvou v poradnách SOS.