Seriózní banky i nebankové společnosti poskytující půjčky (pod dohledem ČNB) mají zákonnou povinnost posoudit vaši bonitu. Právní rámec určují zejména zákon č. 257/2016 Sb. (spotřebitelské úvěry), Občanský zákoník č. 89/2012 Sb., AML zákon č. 253/2008 Sb. (KYC/AML), GDPR a evropská směrnice o spotřebitelském úvěru (CCD). Součástí posouzení bývá přiměřený dotaz do registrů BRKI/NRKI/SOLUS, případně dalších evidencí. Marketingové „bez registru“ proto obvykle znamená spíše toleranci k některým starším či drobným záznamům nebo širší kontext posouzení (zajištění, nižší LTV, stabilní příjmy, DTI/DSTI v limitu), nikoli žádnou kontrolu.
Jak poznat licencovaného poskytovatele:
- Veřejně dohledatelná licence ČNB (IČ, sídlo, kontakty), transparentní sazebník, RPSN, VOP a vzorové smlouvy.
- Srozumitelný proces bonity: Bankovní identita (BankID), PSD2 napojení na internetové bankovnictví, ověřovací platba 1 Kč, případně odhad nemovitosti a limity LTV.
- Jasná pravidla sankcí, odkladu splátek, mimořádných a předčasných splátek, možnost odstoupení do 14 dnů.
- Žádné sliby „100% schválení“ ani poplatky předem; v případě problémů možnost kontaktu ČOI.
Dostupné typy dlouhodobých půjček pro zájemce s horší historií
Nezajištěná dlouhodobá nebankovní půjčka se sjedná kompletně online, identita se ověří přes BankID a příjmy přes výpisy z účtu. Schválení bývá rychlé a vyplacení do 15 minut po schválení. Splatnost dosahuje typicky až 36 měsíců, splácení je anuitní, často s možností odkladu splátky, mimořádných úhrad či změny výše splátky. Některé produkty fungují jako rámec s opakovaným čerpáním (revolving), platíte úrok jen z vyčerpané částky.
Půjčka se zástavou nemovitosti (americká hypotéka, nebankovní hypotéka) cílí na vyšší částky a delší splatnost (5–20 let) s fixní sazbou a nízkou měsíční splátkou. Podmínkou je zástava bytu, domu, pozemku či komerční nemovitosti, znalecký odhad a vklad zástavního práva do Katastru nemovitostí. Často jde o bezúčelový úvěr, vhodný na konsolidace, rekonstrukce, vyplacení exekucí i podnikatelské záměry. Někdy se vyžaduje aktivní IČ a prokazatelná podnikatelská činnost.
| Typ | Typická výše úvěru | Doba splatnosti | Zajištění | Rychlost vyplacení | Ověření | Úrok/RPSN (orient.) | Flexibilita | Vhodné pro |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Nezajištěná online | do ~130–250 tis. Kč | do ~36 měsíců | Bez zástavy | Minuty až hodiny | BankID, výpisy, 1 Kč platba | od ~10 % p. a., RPSN vyšší než u bank | Odklad, změna splátek, mimořádné splátky | Rychlé výdaje, menší konsolidace |
| Se zástavou nemovitosti | ~200 tis.–miliony Kč | 5–20 let | Zástava bytu/domu/pozemku | Dny až týdny (odhad, KN) | LV, odhad, zástavní smlouva, LTV | nižší sazba díky zajištění | Předčasné splacení, refinancování | Vysoké částky, nízká splátka |
Základní podmínky získání: kdo a za jakých okolností uspěje
Obecné požadavky: plnoletost, legální pobyt v ČR, vlastní bankovní účet, schopnost splácet doložená výpisy z účtu (3–6 měsíců), bez probíhající insolvence. U nezajištěných produktů se obvykle nevyžaduje potvrzení od zaměstnavatele – příjem se ověřuje z transakcí. U zajištěných úvěrů navíc musíte prokázat vlastnictví nemovitosti (list vlastnictví), absolvovat odhad, respektovat limity LTV, sjednat pojištění nemovitosti s vinkulací a podepsat zástavní smlouvu (někdy i notářský zápis se svolením k vykonatelnosti). Alternativou k zástavě může být ručitelské prohlášení ručitele, ale u vyšších částek se typicky vyžaduje zástava.
- Rychlý pre‑check způsobilosti:
- Příjmy: mzda, OSVČ (vč. paušálu), důchod, rodičovský příspěvek, příjmy z pronájmu – viditelné na účtu.
- DSTI/DTI: měsíční splátky do ~30–35 % čistého příjmu; celkové zadlužení v udržitelných mezích.
- Registry: bez čerstvých negativních záznamů; starší či uhrazené záznamy mohou být tolerovány.
- Zajištění: u zástavy dostatečná hodnota, čisté právní vady, pojištění nemovitosti.
Cena, úrok, RPSN a celkové náklady: jak je číst a porovnávat
Úroková sazba říká, kolik platíte za půjčené peníze. RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje i povinné náklady (poplatek za poskytnutí a správu, povinné pojištění, náklady na odhad, vklad do KN, notář, pojištění schopnosti splácet apod.). U bank bývá RPSN přibližně 4–15 % p. a., u nebankových společností častěji vyšší – přesto existují i příznivé výjimky. Některé nebankové produkty účtují úrok pouze z vyčerpané částky, bez skrytých poplatků, a umožňují změny splátek bez sankce. Zvažte i fixní vs. variabilní sazbu a vliv LTV na cenu u zajištěných úvěrů.
Před podpisem projděte kalkulačku splátek: kontrolujte výši splátky, RPSN, celkem zaplaceno, délku splatnosti, citlivost na mimořádné splátky, poplatky za poskytnutí/vedení. Vždy dělejte porovnání nebankových půjček (porovnanie nebankových pôžičiek) a pracujte se sazebníkem.
| Modelová částka | Nezajištěná (36 m, 18 % p. a.) | Se zástavou (120 m, 9 % p. a.) | Poznámka |
|---|---|---|---|
| 100 000 Kč | ≈ 3 464 Kč/m, celkem ≈ 124 700 Kč | ≈ 1 267 Kč/m, celkem ≈ 152 000 Kč | Krátká vs. dlouhá splatnost: nižší splátka vs. vyšší celkem |
| 200 000 Kč | ≈ 7 229 Kč/m, celkem ≈ 260 000 Kč | ≈ 2 534 Kč/m, celkem ≈ 304 000 Kč | U vyšších částek dává zástava často smysl |
| 300 000 Kč | ≈ 10 844 Kč/m, celkem ≈ 390 000 Kč | ≈ 3 801 Kč/m, celkem ≈ 456 000 Kč | Orientační anuita; skutečné RPSN se liší dle sazebníku |
Pozn.: Nezahrnuje všechny poplatky (odhad, vklad do KN, pojistky, atd.). Skutečné náklady vždy vyčtěte ze sazebníku a RPSN.
Způsoby splácení a flexibilita
Anuitní splácení znamená stejnou měsíční platbu, při níž se v čase mění poměr jistiny a úroku. Balonové splácení má nižší průběžné splátky a vyšší doplatek na konci – vyžaduje jistotu budoucího příjmu (prodej majetku apod.). Sledujte možnosti odkladu splátek (splátkové prázdniny), mimořádných splátek a předčasného splacení bez sankcí, a zda je sazba fixní (stabilita na dlouhý horizont). U rámcových půjček/revolvujícího úvěru čerpáte jen to, co potřebujete, typicky s úvěrovým rámcem a anuitní minimální splátkou.
- Signály, že je splátka příliš vysoko:
- Přesahuje ~30–35 % čistého příjmu domácnosti.
- Po zaplacení nezbývá rezerva na neočekávané výdaje.
- Pravidelně využíváte kontokorent či kreditní kartu na běžné výdaje.
Typické účely a situace použití
Většina dlouhodobých půjček je bezúčelových. Peníze lze využít na konsolidaci (sloučení více dluhů do jedné splátky), rekonstrukci bydlení, vyplacení drahých úvěrů nebo exekucí, stabilizaci cashflow OSVČ či podnikání. Pokud je rozpočet napjatý, dává delší splatnost smysl kvůli nižší splátce; při dostatečném příjmu ušetříte na úroku kratší splatností.
- Kdy volit delší vs. kratší splatnost:
- Delší: potřebujete co nejnižší splátku, plánujete mimořádné splátky.
- Krátší: cílem je minimalizovat celkové náklady a zvládáte vyšší zátěž.
Krok za krokem: jak probíhá žádost (online i osobně)
Online: zvolte částku a dobu splácení v kalkulačce, vyplňte žádost, ověřte totožnost přes Bankovní identitu a nasdílejte výpisy z účtu (PSD2). Poskytovatel provede skóring, případně dotaz do BRKI/NRKI/SOLUS a dalších evidencí (ISIR – Insolvenční rejstřík, CEE – Centrální evidence exekucí). Po schválení mohou být peníze na účtu do 15 minut. Alternativou je ověření účtu jednokorunovou platbou.
Osobně / se zástavou: u vyšších částek a zajištěných úvěrů následuje ocenění nemovitosti znalcem/odhadcem, zástavní smlouva, případně notářský zápis se svolením k vykonatelnosti a vklad zástavního práva do Katastru nemovitostí. V některých případech může věřitel vyžadovat ručitele. Po splnění podmínek poskytovatel čerpá úvěr (často s přímým vyplacením závazků při konsolidaci).
- Co si připravit:
- Zaměstnanec: občanský průkaz, výpisy z účtu (3–6 měsíců), pracovní smlouva/výplatní pásky dle požadavku.
- OSVČ: OP, IČ, daňové přiznání (pokud se podává), výpisy z účtu, faktury/objednávky.
- Se zástavou: list vlastnictví, pojistná smlouva a vinkulace, odhad nemovitosti, souhlasy spoluvlastníků/manžela/ky.
| Krok | Co se děje | Orientační čas |
|---|---|---|
| Žádost online | Volba částky, vyplnění údajů, kalkulačka splátky | 5–10 minut |
| Ověření identity a příjmů | BankID + výpisy z účtu / 1 Kč platba | Minuty až hodiny |
| Posouzení bonity | Skóring, registry BRKI/NRKI/SOLUS, ISIR, CEE | Minuty až 1 den |
| Schválení a podpis | Elektronicky/na pobočce, VOP, sazebník | Okamžitě až 1 den |
| Vyplacení | Převod na ověřený účet | Do 15 minut po schválení (nezajištěné) |
| Zajištěné úvěry | Odhad, zástavní smlouva, vklad do KN | Obvykle 5–20 pracovních dnů |
Předčasné splacení, refinancování a změny splátek
Mnozí poskytovatelé umožňují předčasné splacení zdarma nebo jen s účelně vynaloženými náklady (limitováno zákonem), často po období řádného splácení. Můžete provádět i mimořádné splátky. Pokud se vám zlepší bonita (zmizí negativní záznamy, vzroste příjem) nebo klesnou sazby, zvažte refinancování. Jako spotřebitel máte v případě úvěru sjednaného na dálku či mimo prostory obvyklé k podnikání právo odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu – vraťte jistinu a úrok do data odstoupení.
- Co ověřit před předčasným splacením:
- Zda je účtována náhrada nákladů a jak se počítá.
- Způsob vyčíslení zůstatku a úroků ke dni splacení.
- Nutnost podat žádost s předstihem (formulář/žádost).
Rizika a jak se chránit
Nabídky „bez registru“ a „na OP“ bez ověření bonity mimo dohled ČNB často znamenají nepřiměřené sankce, směnky, zajišťovací převod práva či problematické rozhodčí doložky. U zajištěných úvěrů hrozí při prodlení až dražba nemovitosti. Při prvních potížích se splácením okamžitě kontaktujte věřitele, žádejte odklad, splátkové prázdniny nebo restrukturalizaci; ignorování může vést k zesplatnění, exekuci a negativním zápisům do registrů.
- Červené vlajky ve smlouvách:
- Nejasné RPSN, chybějící sazebník a VOP, nemožnost nahlédnout do vzorové smlouvy.
- Poplatky „předem“, sliby „100% schválení“, tlak na rychlý podpis bez času na přečtení.
- Příliš široké zajištění (zajišťovací převod práva, věcné břemeno) a bianko směnka.
- Rozhodčí doložka u spotřebitelského úvěru, nejasné podmínky zesplatnění a sankčního úročení.
Jak fungují registry (BRKI, NRKI, SOLUS) a proč chrání i vás
Registry evidují historii úvěrů a platební morálku: BRKI (bankovní úvěry), NRKI (nebankovní úvěry a leasing), SOLUS (úvěry i telco/energie). Věřitelé z nich čtou aktivní i minulé úvěry, výši splátek a prodlení. Doplňkově existuje CRÚ (Centrální registr úvěrů ČNB) a REPI (Registr platebních informací). Kontrola ISIR (Insolvenční rejstřík) a CEE (Centrální evidence exekucí) odhalí probíhající insolvence a exekuce. Registry chrání jak klienta (před předlužením), tak věřitele. Negativní záznam nemusí být stopka, posuzuje se v kontextu celkové bonity a případného zajištění.
| Registr/evidence | Provozovatel | Jaká data eviduje | Kdo zapisuje |
|---|---|---|---|
| BRKI | CRIF – Czech Credit Bureau | Bankovní úvěry, splácení | Banky |
| NRKI | CNCB – Czech Non-Banking Credit Bureau | Nebankovní úvěry, leasing | Nebankovní společnosti |
| SOLUS | Sdružení SOLUS | Úvěry, telco, energie | Úvěrové, telco, energetické firmy |
| CRÚ | ČNB | Úvěry subjektů u bank | Banky a vybrané instituce |
| REPI | Registr platebních informací | Platební historie z účtů | Zapojené instituce |
Jak vybrat důvěryhodného poskytovatele a férovou nabídku
Začněte ověřením licence v registru ČNB a využijte důvěryhodné srovnávače, které uvádějí pouze licencované subjekty. Vyžadujte transparentnost: viditelný sazebník, vzorové smlouvy, RPSN, kalkulačku splátek. Ověřte, zda poskytovatel (nebo zprostředkovatel/broker) jasně popisuje proces KYC/AML, GDPR, práci s registry, rychlost vyplacení a podmínky zajištění. Pokud hledáte „pôžičky online nebankové“, „nebanková pôžička schválenie online ihneď“, „rýchly nebankový úver“ či „nebankové pôžičky kde naozaj požičajú nové“, vždy pracujte s porovnáním nebankových půjček a důvěryhodným seznamem (zoznamem) nebankových půjček v rámci českého práva a dohledu ČNB. Sledujte i aktuální podmínky pro nebanková pôžička 2025 – ale vždy v českém kontextu.
| Priorita | Doporučený typ | Proč | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Rychlost a jednoduchost | Nezajištěná online | Schválení a vyplacení v minutách | RPSN, výše splátky vs. příjem, sankce |
| Nejnižší splátka | Se zástavou nemovitosti | Delší splatnost, nižší měsíční zátěž | LTV, odhad, náklady na zajištění, pojištění |
| Flexibilita čerpání | Rámcová/revolvující půjčka | Čerpáte jen, co potřebujete | Úrok z čerpané částky, poplatky |
| Konsolidace dluhů | Se zástavou nebo vyšší nezajištěná | Jedna splátka, lepší kontrola | Poplatky a sankce při splacení starých úvěrů |
Pojištění schopnosti splácet a krizový plán
Pojištění schopnosti splácet kryje ztrátu zaměstnání, pracovní neschopnost, invaliditu či úmrtí. U dlouhých horizontů je užitečné, zejména při závislosti na jednom příjmu; často lze pojistit i partnera. Prověřte čekací doby, výluky a cenu vs. přínos a zvažte, zda je pojištění volitelné, nebo podmínka úvěru. Mějte také krizový plán: finanční rezervu několika splátek, domluvený odklad/moratorium, případně restrukturalizaci či refinancování. Včasná komunikace s věřitelem je klíčová.
- Co si ověřit u pojistky:
- Konkrétní pojistné události, čekací doby, limity a výluky.
- Vliv na RPSN a celkové náklady, možnost sjednat jinde.
- Zda je vyžadována vinkulace pojistného plnění ve prospěch věřitele.
Časté dotazy (FAQ)
- Je možné získat dlouhodobou půjčku „bez registru“ a bez doložení příjmu?
- Seriózní poskytovatelé bonitu posuzují. „Bez registru“ znamená spíše toleranci k některým záznamům a ověření příjmů z výpisů z účtu místo potvrzení od zaměstnavatele.
- Jak rychle dostanu peníze?
- U nezajištěných online půjček často do 15 minut po schválení. U zajištěných počítejte s dny až týdny kvůli odhadu a vkladu zástavy do KN.
- Jaké zajištění se požaduje?
- U úvěrů se zástavou lze použít byt, dům, chatu, pozemek i komerční nemovitosti; nutný je list vlastnictví, odhad, limity LTV a pojištění s vinkulací.
- Mohu splatit dříve a kolik to stojí?
- Ano, zákon předčasné splacení umožňuje; poplatek (náhrada nákladů) je limitován a mnozí poskytovatelé ho při splnění podmínek neúčtují. Vždy si vyžádejte vyčíslení zůstatku.
- Mohu od úvěru odstoupit?
- Ano, u úvěru sjednaného na dálku či mimo prostory obvyklé k podnikání můžete do 14 dnů odstoupit; vracíte jistinu a úrok do dne odstoupení.
- Musím mít BankID?
- Ne vždy, ale proces výrazně urychlí. Alternativou je ověřovací platba 1 Kč a nahrání výpisů z účtu.
- Co když se dostanu do potíží se splácením?
- Ihned kontaktujte poskytovatele, požádejte o odklad, splátkové prázdniny nebo úpravu splátkového kalendáře. Včasná domluva chrání před zesplatněním a exekucí.
Shrnutí: jak udělat bezpečné rozhodnutí
„Bez registru“ dnes neznamená nulovou kontrolu, ale rozumnou toleranci a širší posouzení bonity u licencovaných subjektů. Volte mezi rychlým nezajištěným řešením (nižší částky, online, flexibilita) a dlouhodobým úvěrem se zástavou (vyšší částky, nižší splátka, delší splatnost). Dbejte na transparentní RPSN a sazebník, udržitelnou splátku do ~30–35 % čistého příjmu, jasná pravidla sankcí, možnost odkladu a předčasného splacení a na kvalitní srovnání nabídek. Tak bude dlouhodobá půjčka oporou, nikoli zátěží, i pokud se vaše situace dočasně zhorší.