3. Jaký typ životního pojištění si zvolit?

Rizikové životní pojištění by měla zvolit osoba, které chce zajistit svoji rodinu v případě nenadálé smrti, nebo splácí závazek a je hlavním živitelem rodiny či je vyžadováno finančními ústavy při posuzování žádosti o poskytnutí úvěru nebo hypotéky (např. manžel, který splácí hypotéku, by měl uzavřít rizikové životní pojištění, kde oprávněnou osobou určí svoji manželku, která je na mateřské dovolené a s výší pojistky tak, že pokryje dlužnou částku). Rizikového životního pojištění má dvě hlavní nevýhody – není možno si vložené prostředky uplatnit pro snížení základu daně a v případě dožití sjednaného věku zaplacené pojištění připadne pojišťovně.

Jistou alternativou k rizikovému životnímu pojištění může být i uzavření pojištění pro případ smrti následkem úrazu, které můžete využít pro určité období a může být i levnější.

Kapitálové životní pojištění je vhodné pro osobu, která chce kombinovat rizikové životní pojištění společně se spořením a uplatněním daňových výhod, která nemá přesně definovány rizika či problémy. Díky garanci pojišťovny může pojištěnec obdržet na konci pojistného období či v případě úmrtí oprávněná osoba předem sjednanou částku, tedy v okamžiku uzavření smlouvy pojištěnec zná přibližnou hodnotu naspořené částky. Pojišťovna nejen že zhodnocuje uložené prostředky, ale současně připisuje určité podíly na zisku. Z hlediska spoření však tento druh ukládání prostředků není nejlepší formu investování. Důvodem je zejména postup pojišťovny při vytváření rizikové pojistné rezervy v prvních letech pojištění, dále jsou z pojistného strhávány poplatky za sjednání pojistné smlouvy a vedení a správu pojištění. Také z důvodů zajištění bezpečnosti investic a solventnosti jsou možnosti investování pojišťoven značně omezené – mohou investovat do vybraných dluhopisů a termínovaných vkladů a tím dosahují relativně nižších výnosů, než by tomu bylo např. v případě investice do akciového fondu po dobu několika desítek let. Určitou kompenzací k výše uvedené neatraktivnosti spoření prostřednictvím tohoto pojištění se může stát využití daňového zvýhodnění pro pojištěnce a jejich zaměstnavatele. Co je však jasnou předností před spořením je existence pojistného krytí prakticky od počátku smlouvy; v případě nepříznivé události pojištěnec obdrží plnění, které by získával spořením podstatně delší dobu. Spoření v rámci životního pojištění se stává zajímavé až v případě, kdy zaměstnavatel přispívá zaměstnanci na jeho soukromé životní pojištění příspěvky, protože tyto mohou být daňově zvýhodněny. Současně s kapitálovým životním pojištěním může pojištěnec také sjednat i různé připojištění – zpravidla nejvíce je to připojištění invalidity, úrazu či vážných chorob. Sjednání připojištění je také mnohdy výhodnější pro pojištěnce z hlediska rozsahu plnění a ceny. Při volbě životního pojištění je vhodné prokonzultovat potřeby nejprve se zaměstnancem pojišťovny, s pojišťovacím makléřem či pojišťovacím agentem. Pojišťovací makléř nabízí produkty několika pojišťoven a vlastní tzv. registraci makléře ministerstvem financí. Pojišťovací agent zastupuje pouze konkrétní pojišťovnu a to na základě tzv. zmocnění nebo prodejní licence. Na základě doporučení a nabídek se pak může zájemce rozhodnout uzavřít i několik pojistných smluv, protože v případě pojistné události může získat plnění z každé nezávisle.

 Datum poslední aktualizace: 31. prosince 2003