7. Kdy pojištění zaniká a má pojišťovna právo na pojistné i po zániku pojištění?

Pokud je pro pojištění sjednáno běžné pojistné, zanikne takové pojištění výpovědí ke konci pojistného období. Zde podotýkáme, že pojistné období je nutné odlišovat od doby, na niž je pojištění sjednáno. Pojistné období je totiž doba, která je stanovena s ohledem na platbu pojistného, tedy časový úsek, za niž je vždy povinen pojištěný zaplatit pojistné. Výpověď pojištění je přitom možné podat vždy s platností ke konci příslušného pojistného období, které v době podání výpovědi běží. Výpověď musí být doručena druhé smluvní straně aspoň šest týdnů před jeho uplynutím. Je-li dána později, končí doba pojištění až koncem následujícího pojistného období. Výpověď může dát jak pojišťovna, tak osoba, která pojistnou smlouvu uzavřela (pojistník). Podle ustanovení § 800 odst. 4 občanského zákoníku však nemůže pojišťovna takto vypovědět pojištění osob s výjimkou pojištění pro případ úrazu.

Kromě toho může podle ustanovení § 800 odst. 3 občanského zákoníku pojistník pojistnou smlouvu vypovědět i tehdy, jestliže je mu pojišťovnou sděleno, že pojistná smlouva byla převedena na jiného pojistitele, nebo po zveřejnění oznámení o odnětí povolení k provozování pojišťovací činnosti pojišťovny. V těchto případech může pojistník vypovědět pojistnou smlouvu ve lhůtě do 30 dnů po takovém oznámení, a to s osmidenní výpovědní lhůtou, jejímž uplynutím pojištění zanikne (výpověď není tedy vázána na pojistné období). Poněkud nejasně v tomto kontextu působí ustanovení § 800 odst. 4 občanského zákoníku, které výslovně odkazuje na citované ustanovení § 800 odst. 3 občanského zákoníku popsané v tomto odstavci, když uvádí, že pojistitel nemůže tímto způsobem vypovědět pojištění osob s výjimkou pojištění pro případ úrazu. Přitom se zdá být zcela jasné, že z formulace ustanovení § 800 odst. 3 občanského zákoníku vyplývá v případě převodu pojistné smlouvy na jinou pojišťovnu a případě ztráty pojišťovací licence pojišťovnou oprávnění dát výpověď pouze pro pojistníka, tedy osobu, která s pojišťovnou pojistnou smlouvu uzavřela. Pojišťovna v takovém případě oprávnění vypovědět pojistnou smlouvu zřejmě vůbec nemá.

V neposlední řadě se mohou strany pojištění též dohodnout, že pojištění může vypovědět každý z účastníků do dvou měsíců po uzavření pojistné smlouvy. Výpovědní lhůta je i v tomto případě osmidenní; jejím uplynutím pojištění zanikne.

Pojištění zaniká rovněž tím, že pojistné za první pojistné období nebo jednorázové pojistné nebylo zaplaceno do tří měsíců anebo pojistné za další pojistné období nebylo zaplaceno do šesti měsíců od jeho splatnosti. Zánik pojištění je v tomto případě automatický na základě uplynutím uvedené lhůty. Pojistné zaniká i v případě, že pojistné není zaplaceno v uvedené lhůtě v plné výši, nýbrž jen částečně. Tyto lhůty lze dohodou prodloužit.

Pojištění majetku zaniká dále též v případě, že došlo ke změně v osobě vlastníka pojištěné věci, nestanoví-li pojistné podmínky, že pojištění trvá dále. Stejně tak zaniká pojištění majetku zánikem pojištěného majetku.

Podle ustanovení § 803 občanského zákoníku má pojišťovna právo na pojistné za dobu do zániku pojištění. Zanikne-li pojištění před uplynutím doby, za kterou bylo běžné pojistné zaplaceno, je pojišťovna povinna zbývající část pojistného vrátit. Je-li tedy sjednáno oprávnění podat do dvou měsíců po uzavření pojistné smlouvy výpověď a taková výpověď je podána, přičemž již došlo k zaplacení pojistného, je pojišťovna povinna pojistné za pojistné období po zániku pojištění vrátit. Jednorázové pojistné se však nevrací.

Nastala-li ovšem pojistná událost a důvod dalšího pojištění tím odpadl, náleží pojistiteli pojistné do konce pojistného období, v němž pojistná událost nastala. To znamená, že například v případě pojištění majetku, který byl následkem pojistné události zcela zničen, je pojišťovna oprávněna si ponechat zaplacené pojistné za pojistné období, v němž došlo ke zničení majetku. Jednorázové pojistné náleží pojistiteli i v těchto případech vždy celé.

 Datum poslední aktualizace: 31. prosince 2003