Platba bankovním převodem

Provedení bankovní transakce je pro mnohého „černou skříňkou. Zde by měly být popsány základní postupy pro úhrady plateb bankou a vysvětleny důležité pojmy a úskalí.

Definujeme si pojmy:

· příkaz k úhradě, příkaz k převodu

Banka provádí peněžní transakci na základě pokynu od klienta, který platí, který odesílá peníze, tj. na příkaz plátce.

· příkaz k inkasu

Banka provádí peněžní transakci na základě pokynu od klienta, kterému je placeno, který obdrží peníze.

(“Příkaz k inkasu” nesouvisí s pojmem SIPO – sdružené inkaso plateb obyvatelstva.)

K bankovnímu převodu peněz je nutné, aby obě strany měly u banky nebo u různých bank otevřený účet.

Příkaz se předává bance v papírové podobě, s bankou je také možno sjednat i podávání příkazu pomocí počítače, mobilního telefonu nebo nadiktováním údajů po telefonu operátorce.

1. Příkaz k úhradě

Příkaz k úhradě je písemný pokyn bance k zaplacení obnosu z vlastního účtu na jiný účet.

Příkaz k úhradě musí mít vyplněny povinně následující údaje:

· číslo účtu, ze kterého se platí, včetně kódu banky

· číslo účtu, na který se platí, včetně kódu banky

· slovní označení banky, které je příkaz podáván

· konstantní symbol

· podpis toho, kdo příkaz podává, a datum podpisu; místo písemného podpisu může být elektronický podpis z počítače, zadání PIN z mobilu nebo sdělení hesla operátorce.

příkaz k úhradě může obsahovat i další údaje

· variabilní symbol

· specifický symbol (v případě úhrady na sporožiro je jeho uvedení nutné)

· splatnost příkazu

· libovolný text.

Nyní k jednotlivým pojmům

Účet:

Každý účet má celostátně zcela jedinečné číslo*), není zapotřebí údaj doprovázet ani názvem banky, natož její adresou.

Obecně je číslo účtu ve formátu 111111-2222222222/3333:

111111 je předčíslí účtu o maximální délce 6 číslic. Většina účtů předčíslí nemá.**)

2222222222 je vlastní číslo účtu o délce nejméně 4 číslice**) a nejvýše 10 číslic. Předčíslí se od čísla účtu odděluje pomlčkou. Pokud má číslo účtu deset znaků a nebo je na deset znaků doplněno zleva nulami, lze psát předčíslí a číslo účtu pohromadě bez oddělení.

3333 je vždy čtyřciferný kód banky. Často se můžeme setkat např. s kódem 0100 pro Komerční banku, s kódem 0300 pro ČSOB, s kódem 0710 pro Českou národní banku, s kódem 0800 pro Českou spořitelnu a s řadou dalších.

*) Tím, že číslo účtu je kombinováno jako jedinečné číslo účtu vydané konkrétní bankou a číselným kódem banky, je duplicita čísel účtů vyloučena.

**) Při zápisu čísla (např. ve smlouvě, na faktuře) se obvykle odděluje předčíslí od čísla účtu pomlčkou a číslo účtu od kódu banky lomítkem. Takový zápis bude zpravidla vypadat takto 111111-2222222222/3333, nebo v jiném případě 111-222222/3333 či 000111-0000222222/3333, nebo v dalším případě třeba jen 222222/3333.

V historii mělo pro banku důležitý význam poslední trojčíslí z čísla účtu a ještě dodnes se lze setkat s jeho oddělení pomlčkou: 111111-2222222-222/3333. Tato pomlčka nic neznamená, neodděluje předčíslí, a ani se neuvádí do políček pro číslo účtu.

Konstantní symbol:

Jde o statistický údaj, charakterizující obecně druh platby (platby za obchodní dodávky, platby za investice, platby daní a poplatků, platby mezd, tržby, bankovní poplatky; platby prováděné hotově nebo bezhotovostně). Všechny konstantní symboly na příkazech musí končit číslicí 8, která značí hotovostní operaci. Mezi nejčastější patří symbol 0008 pro platbu za dodávku zboží, 0308 pro platbu za dodávku služeb, 0038 nebo 0138 pro platby mezd, a symbol 0558 pro ostatní, jinde neurčené druhy plateb. Možné konstantní symboly jsou dány vyhláškou České národní banky a není možno si čísla vymýšlet.

Variabilní symbol a specifický symbol

Nejsou povinné. Mohou mít každý z nich délku nejvýše 10 číslic. Ve formě domluveného číselného kódu jimi sděluje plátce příjemci informaci od koho a za co tato platba je. Obvykle se zde píše číslo, které jednorázově přidělí plátci příjemce platby (obvykle číslo faktury), nebo rodné číslo nebo IČ (např. u plateb daní a sociálního a zdravotního pojistného).

Výjimka České spořitelny: V případě platby na sporožirový účet je nutné vyplnit specifický symbol, podle požadavku adresáta. Zapsání jiného specifického symbolu nebo nevyplnění specifického symbolu by mělo za následek připsání úhrady jiné osobě, v lepším případě odmítnutí provedení transakce Českou spořitelnou.

Číslo účtu např. 1031626318/0800 mají všichni klienti sporožira v hlavní pobočce spořitelny v Plzni, mezi sebou se odlišují jen různými specifickými symboly.

Datum splatnosti

U dne splatnosti převodního příkazu jde o datum, kdy banka odepíše peníze z účtu.

· Má-li příjemce účet u stejné banky, je ve stejný den i částka připsána příjemci.

· Má-li účet příjemce u jiné banky, je mu částka připsána v následujících dvou pracovních dnech. To může být zdrojem nepříjemností – prodlení s úhradou. Splatnost ve smlouvě nebo na faktuře je brána jinak než splatnost příkazu – v den splatnosti již má mít příjemce peníze na účtu. Je vhodné uvést datum splatnosti příkazu o dva dny menší, než je splatnost ve smlouvě.

2. Trvalý příkaz k úhradě

Jediným rozdílem oproti výše popsanému jednorázovému příkazu je periodicita v provádění plateb. Lze jej sjednat na určitý počet splátek nebo na dobu neurčitou.

Užívá se především u úhrady stejné částky v pravidelných intervalech (pojistné, splátky spotřebitelského úvěru, zálohy na školní stravné, výživné ap.).

3. Příkaz k inkasu

Příkaz k inkasu je písemný pokyn bance k zaplacení obnosu z cizího účtu na vlastní účet.

Je samozřejmé, že majitel cizího účtu musí dát své bance písemný souhlas s možností provádění inkasa. Souhlas je omezen na konkrétní inkasující účet, na maximální možnou částku a na časovou frekvenci inkasa. Zde je zapotřebí pečlivě zvážit, zda vůbec a komu povolit inkasovat z účtu; i když někdy dodavatel přesvědčivě tvrdí, že spotřebitel je povinen v jeho prospěch zřídit svolení k inkasu, není tomu tak, spotřebitel tuto povinnost nemá. Pokud se však přesto rozhodne s inkasem souhlasit měl by při jeho zadání určit omezující podmínky.

Příkaz k inkasu se užívá (podobně jako trvalý příkaz k úhradě) u opakujících se plateb, jeho předností je možnost placení nestejných částek (zálohy na elektrickou energii se liší podle období v roce, předplatné novin závisí na počtu výtisků za čtvrtletí, školní stravné se platí jen v měsících výuky nebo podle počtu obědů ap.).

Formální náležitosti příkazu k inkasu jsou shodné s příkazem k úhradě. Vzhledem k tomu, že se patrně spotřebitel nebude nacházet na straně inkasujícího (tedy toho, kdo příkaz vystavuje), není třeba se náležitostmi příkazu k inkasu zabývat blíže.

4. Legislativa

K tématu příkazů k převodu se vztahují zákony 000/

0000 Sb. o xxxxxxxxxxx.

Nároky vůči bance není nutno řešit soudně, je možnost spor nechat rozhodnout finančnímu arbitrovi. Výhodou řízení před arbitrem je jeho bezplatnost.

Dotazy k tématu:

e-mail: [email protected]

 Datum poslední aktualizace: 31. prosince 2003