4. Je nutno pojišťovně při uzavírání pojistné smlouvy odpovědět na její dotazy?

Povinnost zodpovězení veškerých dotazů má i ten, na jehož majetek, život nebo zdraví anebo odpovědnost za škody se má pojištění vztahovat, i když pojistnou smlouvu sám neuzavírá (pojištěný).

Případné nepravdivé zodpovězení dotazů může mít zcela zásadní následky ve vztahu k další existenci pojištění a výplatě pojistného plnění.

Ustanovení § 802 občanského zákoníku totiž opravňuje pojišťovnu odstoupit od pojistné smlouvy v případě, že by při pravdivém a úplném zodpovězení dotazů pojišťovna pojistnou smlouvu neuzavřela. Toto právo na odstoupení od smlouvy může pojišťovna využít do tří měsíců od okamžiku, kdy se o nepravdivosti nebo neúplnosti odpovědí dozvěděla. Jedná se například o případy, kdy je uzavíráno životní pojištění, pro nějž pojišťovna stanoví jako podmínku určitý stupeň zdravotního stavu pojištěného, přičemž tento pojištěný trpí závažnou chorobou, která by byla překážkou uzavření pojistné smlouvy, avšak pojištěný skutečnost, že touto chorobou trpí, pojišťovně zamlčí – v okamžiku, kdy následně pojišťovna existenci této choroby u pojištěného zjistí, je oprávněna od pojistné smlouvy odstoupit.

Dozví-li se pojistitel až po pojistné události, že její příčinou je skutečnost, kterou pro vědomě nepravdivé nebo neúplné odpovědi nemohl zjistit při sjednávání pojištění a která pro uzavření pojistné smlouvy byla podstatná, je oprávněn plnění z pojistné smlouvy odmítnout. Odmítnutím pojistného plnění pojištění zanikne s tím, že pro vracení pojistného plnění se použije standardní úprava pro případ zániku pojištění. Použijeme-li příklad uvedený v předchozím odstavci, zjistí-li pojišťovna teprve v případě, kdy dojde ke smrti pojištěného, že byl stižen těžkou chorobou, která byla nakonec příčinou smrti, může odmítnout vyplatit pojistné plnění z takového životního pojištění a pojištění tím zaniká.

Stejně tak platí, že v případě, kdy je na základě vědomě nepravdivé nebo neúplné odpovědi určeno nižší pojistné, než by bylo stanoveno, kdyby byly odpovědi správné a úplné, je pojišťovna oprávněna podle ustanovení § 798 občanského zákoníku snížit pojistné plnění. Tak tomu může být například v případě pojištění domácnosti proti vloupání, kdy pojištěný za účelem snížení pojistného uvede pojišťovně, že byt je zabezpečen bezpečnostním systémem, avšak při pojistné události (dojde-li ke vloupání) vyjde najevo, že byt byl uzamčen běžným zámkem bez jakýchkoli bezpečnostních zařízení.

Lze tedy důrazně doporučit při sjednávání pojištění žádné skutečnosti nezamlčovat a uvádět jen pravdivé skutečnosti. Kromě důsledků na existenci pojištění a výplatu pojistného plnění je totiž porušení této povinnosti trestným činem pojistného podvodu podle ustanovení § 250a trestního zákona, kterého se dopustí mimo jiné ten, kdo při sjednávání pojistné smlouvy uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí.

 Datum poslední aktualizace: 31. prosince 2003