Bankovní služby

• Trápí vás vysoké poplatky a chcete ušetřit?
• Potřebujete půjčku?
• Víte, co je důležité při výběru?
• Kam se obrátit v případě problémů?

Bankovní služby umožňují nakládat s našimi penězi snadněji a rychleji. Běžný účet se stává nutnou výbavou každého člověka. Legislativa Evropské unie úroveň tuzemských bankovních služeb značně ovlivnila. Jaké jsou druhy a úskalí současných bankovních produktů?

Běžný účet

Účet si můžete založit v bance na základě smlouvy o běžném účtu. Podmínkou je:

• věk 18 let (nebo zákonný zástupce),
• předložení občanského průkazu,
• někdy banka vyžaduje ihned splatný minimální vklad.

Běžné účty jsou ze zákona pojištěny na 90 % zůstatku, maximálně však do výše náhrady cca 700 000 Kč pro jednu osobu u jedné banky. Poskytovatel platby vyšší než ekvivalent 15 000 Euro je ze zákona povinen provést platbu bezhotovostně.

Pozor při převodech:

• důležité je zadané datum peněžního převodu (banky mohou mít lhůty),
• banky musí provést platbu do tří pracovních dnů.

Vaše možnosti:

• kontokorentní účet umožňuje přečerpání,
• levnější je přímé bankovnictví přes telefon či internet. 

Bankovní karty

Umožňují platit a vybírat hotovost v bankomatech.
Kreditní karta vám dovoluje čerpat úvěr. V zahraničí je obvykle výhodnější kartou platit než vybírat z bankomatu. Doplňkové služby jsou např. internetové platby, pojištění.

Úvěry

Americká hypotéka: umožňuje financovat jakékoliv potřeby klienta. Věřitel se jistí zástavním právem.
Hypoteční úvěr: investice do vlastního bydlení a stavebního pozemku.
Spotřebitelský úvěr: slouží především k nákupu spotřebního zboží, k financování různých služeb (školné, dovolená) a může sloužit také k financování nákupu či rekonstrukci nemovitosti. Výše ukazatele RPSN (roční procentní sazba nákladů) informuje daleko lépe než roční úroková sazba o všech podstatných výdajích spojených s úvěrem. Důležité jsou podmínky předčasného splacení.

Banky a nebankovní instituce poskytující úvěry a půjčky (leasingové a splátkové společnosti) zjišťují data o klientech a neplatičích v úvěrových registrech.

Investice

• Zde platí známé úsloví: Čím vyšší výnos, tím vyšší riziko.
• Za nejméně rizikové se považují vklady na životní pojistky, důchodové a stavební spoření.
• Fondy a investice do akcií jsou považovány za rizikovější, avšak s možností většího výnosu.
• U fondů se zaměřte na poplatky a předchozí výnosy, na finanční zázemí a renomé fondu, dodržování etických principů. Pozor na přehnaně výnosné nabídky.
• Dlouhodobé výnosy jsou vyšší zárukou. Rozdělte investice na více možností. Poraďte se s odborníky.

U smlouvy o finanční službě uzavřené na dálku (např. přes internet) je nutné písemně sdělit údaje o možných způsobech mimosoudního řešení sporů a celkovou cenu včetně všech poplatků, dále údaje o možnosti odstoupit od smlouvy a lhůtách k odstoupení, i údaje o právu na předčasné ukončení smlouvy vč. případných pokut. Odstoupit od smlouvy lze bez udání důvodu do 14 dnů; v případě neposkytnutí požadovaných informací či jejich nesprávnosti do 3 měsíců od takového zjištění.

Vyberte si...

• Banku, která dodržuje Etický kodex.
• Službu, u které jasně víte, kam se obrátit v případě dotazu či problému.

Když nastane problém

• Finanční arbitr řeší spory mezi klientem a bankou (i stavební spořitelnou) u tuzemských plateb.
• Česká obchodní inspekce (ČOI) dozoruje dodržování podmínek dle zákona o spotřebitelském úvěru.
• Vždy se můžete obrátit na Sdružení obrany spotřebitelů ČR (SOS), které vám pomůže zorientovat se ve vašich právech a doporučí vhodný postup pro řešení problému. Dotázat se můžete v síti osobních poraden, na poradenské lince SOS po telefonu 900 08 08 08 (8 Kč/min) či na www.spotrebitele.info

Zakotvení v českém právu:

• Zákon č. 124/2002 Sb., o platebním styku
  (http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?number1=124%2F2002&number2=&name=&text=)
• Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi
  (http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?number1=229%2F2002&number2=&name=&text=)
• Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník
  (http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?number1=40%2F1964&number2=&name=&text=)
• Zákon č. 189/2004 Sb., o kolektivním investování
  (http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?number1=189%2F2004&number2=&name=&text=)
• Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách
  (http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?number1=21%2F1992&number2=&name=&text=)
• Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru
  (http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?number1=321%2F2001&number2=&name=&text=)
• Zákon č. 254/2004 Sb., o omezení plateb v hotovosti a o změně zákona o správě daní
  (http://portal.gov.cz/wps/portal/_s.155/701?number1=254%2F2004&number2=&name=&text=)

Zakotvení v evropském právu

• Směrnice Evropského parlamentu a Rady 98/26/ES ze dne 19. května 1998 o neodvolatelnosti zúčtování v platebních systémech a v systémech vypořádání obchodů s cennými papíry 
  (http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31998L0026:CS:HTML)
• Směrnice Evropského parlamentu a Rady 97/5/ES ze dne 27. ledna 1997 o přeshraničních převodech
  (http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31997L0005:CS:HTML)
• Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2000/46/ES ze dne 18. září 2000 o přístupu k činnosti institucí elektronických peněz, o jejím výkonu a o obezřetnostním dohledu nad touto činností
  (http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000L0046:CS:HTML)

Všechny tyto informační materiály můžete získat návštěvou v poradnách SOS.

Obdobná práva máte v celé EU!